《通知》发出之后，现金贷平台纷纷下调自己的借款利率，玖富、掌众金融等纷纷下调综合息费至36%以下。趣店也宣布下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超过24%。

在拍拍贷第三季度财报中显示，拍拍贷于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。

　　支付宝相关负责人告诉《商学院》记者，支付宝要求所有入驻商家的贷款产品综合费率不能超过年利率24%，芝麻信用取消了与部分利率过高和催收不当的现金贷企业合作。

　　《商学院》记者在一个名叫永嘉微贷网不押车贷款现金巴士的现金贷平台体验借贷，在监管以前，不需要身份验证、输入消费场景、提供职业信息即可借款，而在监管以后，必须输入真实的姓名以及身份证号，同时需要提供职业信息以及消费场景。一个明显的变化是，在该平台上，之前的平台管理费等费用消失了，代之以综合费用。以借款1000元为例，借款12个月，需要综合费用200元，年化率为超过35%，低于36%。

　　在该平台，借款1000元，在监管之前，只有借款7天和借款14天的两种短期借款方式；而监管之后，只有借款12个月一种选项。

　　下调利率成为现金贷平台解决燃眉之急的主要措施。《商学院》记者了解到，在已经上市的互联网金融平台中，除了趣店作为专门的现金贷平台上市之外，其他公司主要以P2P业务为主，理财、互联网消费金融为其主要业务营收。下调利率，对他们整体的业务影响并不大。

　　在拍拍贷第三季度财报中，拍拍贷首席财务官何德亮表示，年度总借款成本的36%限制只会对拍拍贷业务产生很小的影响，因为它主要影响到的便利现金贷款业务，只占到2017年前9个月总收入的7%。

　　“监管这次的动作蛮大的，从长期来看，是比较有利的，特别是对现在头部的互联网金融企业来讲，从某种程度上说是上岸了。”钱皓说。

　　信息共享降低风险？

　　使用现金贷的用户，遇到过暴力催收问题，不少是因为自身采取了“多方借贷”的形式，最终无力偿还，引发悲剧。

　　“以贷养贷”“多方借贷”是眼下很多不成熟的现金贷用户普遍采用的方式，有业内人士对记者表示，假如某一客户在一两家平台上借钱，还有偿还的可能甚至是有利可图，但是当他在三家及以上平台上借钱，还款能力可能会大打折扣。

　　事实上，如果某客户存在多头借贷的情况，按照传统金融风险防控体系，很可能被金融机构怀疑资金有困难，怀疑其还款能力。

　　目前，我国最权威的信用审查是央行的征信系统，而目前央行的这套征信系统尚未与第三方机构相连。也就是说，现金贷平台只能采取自建风控系统，或者与芝麻信用等第三方信用机构合作。

　　目前，现金贷平台在放贷过程中，大多数采取自建风控系统的模式，像拍拍贷、宜人贷等头部企业，通过多年积累的数据，能够建立起自身的风控系统，而更多的现金贷平台，由于没有足够的数据，且成本极高，一般采取人工审核，简单粗暴，风险极高。

　　运用这种人工审核的方式，更多的将资金借给无力偿还的人。北京大学国家发展研究院黄益平教授认为，虽然现金贷具有普惠金融的特性，但是把资金借给缺乏偿还能力的人，就是不负责任的表现。

　　黄益平认为，现金贷公司往往强调自己的风控优势在于使用 “数据驱动”模型，但是这类模型所采用的多维度“大数据”的获取过程可能侵犯客户隐私，并且倾向于忽视金融规律，导致出现用历史数据预测效果较好，但是实际运用效果差的问题。

　　此次《通知》中对风控业务做了明确规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

　　不得将授信审查、风控控制等业务外包，就意味着平台低成本获客优势消失了。平台成本大大提高，也将极大限制现金贷平台的业务。近日，拍拍贷平台的借贷信息已全面接入各大权威征信平台，包括芝麻信用、中国互联网金融协会“信用信息共享平台”以及中国人民银行征信系统。

　　而眼下尽快建立信息共享机制，央行征信系统向持牌平台开放，防范多头借贷，化解债务爆炸的风险，在黄益平看来是当务之急。